Автокредит в 2025-2027: проверка доходов через цифровой профиль Госуслуг

Покупка автомобиля в кредит становится всё более контролируемой процедурой. Банк России последовательно ужесточает требования к оценке платежеспособности заемщиков, и в ближайшие годы эти изменения затронут каждого, кто планирует оформить автокредит. Главное нововведение — обязательная проверка доходов через государственные информационные системы.

Что такое цифровой профиль

Цифровой профиль — это сервис на портале Госуслуги, который объединяет данные о человеке из различных государственных реестров. В профиле собрана информация из ФНС, Социального фонда России, МВД и других ведомств: 

• сведения о доходах; 
• трудоустройстве;
• состоянии пенсионного счёта;
• реквизиты документов и прочее.

Для банков цифровой профиль открывает возможность получать официальные данные о заемщике напрямую из государственных систем — без справок, анкет и бумажных документов. Клиент дает согласие на передачу информации, и кредитор за минуту может узнать актуальные сведения о его доходах.

До недавнего времени банки могли оценивать платежеспособность по косвенным признакам: анкете «по форме банка», данным бюро кредитных историй, информации о расходах клиента. Теперь регулятор взял курс на то, чтобы решение о выдаче кредита принималось исключительно на основании официально подтвержденных доходов.

Как меняются правила автокредитования

В августе 2025 года Банк России утвердил дорожную карту перехода на новый порядок проверки доходов. Вот основные этапы, которые затронут рынок автокредитования:

Сентябрь 2025 года

Введён «период охлаждения» по потребительским кредитам — время между подписанием договора и получением денег:

• Для сумм от 50 до 200 тысяч рублей это 4 часа;
• Свыше 200 тысяч — 48 часов.

Однако, на автокредиты это правило не распространяется, если деньги перечисляются напрямую дилеру. Это значит, что покупка машины в салоне по-прежнему проходит без задержек.

Также с начала этой осени при выдаче кредита на сумму свыше 200 тысяч рублей банкам рекомендуется запрашивать официальное подтверждение дохода по регуляторным правилам. Это не значит, что покупателю авто не выдадут кредит из-за отсутствия «белой» зарплаты, но фактор официального дохода стал более весомым. Подтвердить его можно двумя путями:

1. справкой 2-НДФЛ, 3-НДФЛ;
2. через цифровой профиль на Госуслугах.

Учитывая, что средний размер автокредита в России составляет около 1,3-1,5 млн рублей, это требование касается практически всех, кто покупает авто в кредит. 

Март 2026 года

К этому сроку банки должны получить доступ к данным ФНС и Социального фонда через инфраструктуру цифрового профиля. Кредиторы смогут запрашивать актуальные сведения о доходах заемщика за минуту — это ускорит одобрение заявок для тех, у кого официальная зарплата.

Июль 2027 года

Должен вступить в силу закон об обязательном использовании официальных данных о доходах при выдаче кредитов. С этого момента банки не смогут опираться на «серые» заработки и самодекларирование — только на информацию из государственных систем.

Что это значит для покупателей автомобилей

Для заемщиков с официальным доходом изменения скорее положительные. Процесс одобрения станет быстрее: не нужно собирать справки, данные поступят в банк автоматически. По результатам опросов, около 61% заемщиков ожидают от нововведений упрощения процедуры и сокращения бумажной рутины.

Сложнее придется тем, у кого значительная часть дохода — неофициальная. Банк будет видеть только «белую» зарплату, и, если она не покрывает требуемый уровень платежеспособности, в кредите могут отказать. Около 29% потенциальных заемщиков опасаются именно этого сценария.

Кредитная история по-прежнему остается важным фактором при принятии решения. Однако теперь банк будет сопоставлять её с официальными данными о доходах — это снизит риски как для кредитора, так и для самого заемщика, который не возьмёт на себя непосильную долговую нагрузку.

Технические нюансы переходного периода

В декабре 2025 года Минцифры объявило о прекращении эксперимента по быстрому доступу банков к цифровому профилю — с февраля 2026 года кредиторы переходят на систему межведомственного взаимодействия (СМЭВ). Это может временно увеличить время обработки заявок: если сейчас данные поступают мгновенно, то через СМЭВ ответ занимает от минуты до нескольких часов. Банковское сообщество просит отсрочку до 2027 года, но окончательное решение пока не принято.

Как подготовиться к новым требованиям

Если вы планируете покупку машины в кредит, стоит заранее оценить свои шансы на одобрение в новых условиях:

Банки ориентируются на показатель долговой нагрузки (ПДН) — если на обслуживание всех кредитов уходит более 50% заработка, в новом займе могут отказать.

Хотите купить машину до введения новых правил? Специалисты Диалог-авто помогут подобрать программу автокредитования с учетом ваших финансовых возможностей и подготовить заявку сразу в несколько банков — это повысит шансы на одобрение.